本报实习记者 王培 记者 张宏 北京报道
被保监会列为今年发展重点的健康险市场年初以来狼烟四起。以中国人民保险公司和平安保险为代表的财险公司已相继涉足这一亟待发掘的金矿,挤压了寿险公司的市场空间。
据记者了解,已有四家专业健康险公司正在酝酿之中,其中三家来自非保险行业。
积极筹备
在现有保险公司中,新华人寿成立健康险分公司的动作最快,已向保监会上报申请。但保监会一位人士认为,“现在新华人寿已经是寿险公司,如果在总公司下面再单设一家健康险分公司,意义似乎不太大。新华以事业部的形式运作健康险就完全可以了。”
据一位新华人士称,此前新华已经和一家美国公司磋商合资建立医院,并正在北京、上海、广州三地选址。业界普遍认为,筹建医院是新华单设健康险分公司的前奏。
同时,由北京一家知名IT企业作为主发起人的华正健康险公司已向保监会上报了筹建申请。华正由十家企业联合发起,每家持股10%。据一位业内人士称,广东的三九集团也曾有意向加入华正。
另外,该业内人士称,上海也有数家投资公司正准备筹建两家专业健康险公司,但还未向保监会上报材料。但他认为,“它们的举动显得有点盲目,似乎就是指望这个领域可以赚大钱。”
泰康人寿一位人士称,保监会在去年12月征求各家保险公司意见以后出台了《关于加快中国商业医疗保险发展的指导性意见》,明确表达出加快发展健康险市场的态度。在国家高层人事调整完成后,在保监会的全力促成下,首家健康险专业公司预计不久将获准筹建。
健康险部升级
多数寿险公司仍在谨慎观望,蓄势待发。“如果成立了专业公司,就得在人力和资源上进行较大投资,甚至调整公司的总体发展策略。”泰康该人士说。
因此,中国人寿只是先迈出一小步,将健康险部改制为相对独立的事业部,并期望最终形成专业化的组织架构。“总公司在政策面上的倾斜,使健康险部的运作和调整从去年开始有了强劲的支撑力。我们在人力和财力上的投入都是空前的。”中国人寿保险公司健康险部总经理杨引根说。
人寿总公司健康险部的构成已由以前的两个处增加为四个处。增加的两个处分别是综合健康险处和合作项目处。在分支机构方面,“26个省级分公司都成立了健康险部,个别地市级公司也成立了专门的健康险部门。”杨引根说。
人寿总公司在去年六月成立的信息系统开发10人小组,负责整理和分析健康险业务,然后将得出的数据交给国外的软件公司开发软件。一旦拥有独立的信息系统,产品开发将会更加主动,切合医疗保险多样化的特点,为不同的客户提供个性化的产品。
市场变局
专业健康险公司一旦成立,市场格局可能出现巨大变化。“专业公司有着专业化的招牌,很可能对市场其他竞争主体产生很大压力,也会加速各公司进行健康险专业化运作的脚步。”该泰康人士说。
同时,财险公司也在监管放宽后涉足健康险市场。中国人民保险公司和平安保险近期已经推出了数十款健康险品种,加剧了市场竞争的激烈程度。
商业医疗险的具大潜力早已让各家保险公司心动不已。2002年,中国商业健康险保费收入达到121亿元,增长100%,但仅占寿险保费收入总额的5.3%。杨引根预测,到2010年,这个市场的规模将达到1000个亿。
但长期存在的高赔付率却使各家公司感到头疼。“2001年,我们的赔付率是90%,去年是80%。但是,我们仍然是盈利的,就像我说的,是微利。”杨引根说。
泰康人士称,目前许多国内寿险公司不敢大力发展健康险的原因,部分也在于以前的中国人民保险集团曾在此领域出现过大幅亏损。而美国友邦人寿的人士也承认,其上海分公司的健康险的赔付率曾经高达200-300%。
“健康险是否赚钱大家众说纷纭,但关健还在于公司的经营能力。”该泰康人士说。健康险取得盈利的前提是,必须有专业化人才和技术服务的支持。健康险公司不仅要搞好产品开发、理赔服务,还得加强与医疗机构的沟通和合作。
补充医保归属
开始于1998年的医疗体制改革,不但将基本医疗保险的范围扩大,还将补充医疗保险市场凸显出来。杨坦白地说:“我们的市场就在补充医疗保险这一块,这会牵涉到每个老百姓。”
“现在许多寿险公司忽略了更广的涵盖基本医疗险及基本医疗险以外的市场。这些市场利润虽薄,但薄利多收嘛!”杨引根说。而凭借着人寿原有的市场优势,他相信大有可为。“我们总的市场份额是60%,要是有1000亿的市场,我们就有600亿的收入,这可不是小数目呀。”
目前国家尚未明确规定补充医疗保险市场应归属商业保险或是社保部门。杨希望国家政策能够明确将社会基本医疗保险封顶线以上部分交予商业保险公司办理,以利于商业保险公司确定市场定位。
而对外经济贸易大学保险系的王国军博士也指出,“补充保险在性质上属于自愿性的,应该进行商业化的运营,交给商业保险公司运作较为合理。这样可以避免补充保险和基本保险都由社保部门一家包揽,造成资金混用,管理不顺,重蹈传统医保制度下效率低下、浪费严重的覆辙。”
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